750+ CIBIL Score होने के बाद भी Home Loan Reject: – Shocking Truth: 90% लोग मानते हैं कि High CIBIL Score = Guaranteed Home Loan Approval।
लेकिन Banking Reality इससे बिल्कुल अलग है। अगर आपने भी कभी सोचा है—“Score Perfect है, फिर भी Rejection क्यों?”—तो यह Master Guide आपकी आँखें खोल देगी।
Bank वास्तव में Loan Approve कैसे करता है? (Insider Reality)
Banks सिर्फ CIBIL नहीं देखते। Approval का फैसला 5 C’s of Credit पर होता है—जिन्हें अक्सर लोग Ignore कर देते हैं:
- Character – Credit History, Repayment Behavior
- Capacity – Income Vs EMI (FOIR / DTI)
- Capital – Savings, Own Contribution
- Collateral – Property Quality & Legal Clearances
- Conditions – Job Stability, Industry Risk, Market Situation
Experience Insight: Banking में Working के दौरान मैंने देखा है कि High Score वाले 10 में से 4 Applications सिर्फ Capacity और Conditions की वजह से Reject हो जाती हैं।
Sirf CIBIL Score क्यों काफी नहीं होता?
1️⃣ Income–EMI Mismatch (FOIR Problem)
अगर आपकी Monthly Income ₹60,000 है और Total EMI ₹35,000 से ज़्यादा हो रही है, तो Bank Risk मान लेता है—चाहे CIBIL 780 ही क्यों न हो।
🧮 Simple FOIR Calculator (Easy समझिए)
- Monthly Income: ₹60,000
- Allowed EMI (50%): ₹30,000
- Existing EMI: ₹18,000
- New EMI Demand: ₹15,000 ❌
👉 Result: Loan Reject / Amount Reduce
2️⃣ Job Stability & Industry Risk
- Frequent Job Change
- Startup / High-Risk Industry
- Probation Period
Real Example: IT Sector में Working Ramesh (CIBIL 770) का Loan Reject हुआ क्योंकि Last 18 Months में 3 Job Switch थे।
3️⃣ High Credit Utilization Ratio
अगर Credit Card Limit ₹2 Lakh है और Usage ₹1.6 Lakh (80%) है—तो Bank Alert हो जाता है। Ideal Utilization **Below 30%** होना चाहिए।
4️⃣ Multiple Loan Enquiries = Hidden Red Flag
Last 30–45 Days में ज़्यादा Enquiries = Desperation Signal। Bank इसे Risk Behaviour मानता है।
5️⃣ Property से जुड़ी Problems (Silent Killer)
- Unapproved Layout
- Old Building (30+ Years)
- Legal Dispute / Missing Documents
Truth: कई बार Applicant Perfect होता है, लेकिन Property ही Deal Breaker बन जाती है।
Comparison Table: Approved Vs Rejected Profile
| Factor | Approved Case | Rejected Case |
|---|---|---|
| CIBIL Score | 750+ | 750+ |
| FOIR | 40–50% | 65%+ |
| Job Stability | 3+ Years | Frequent Change |
| Credit Usage | <30% | 70–90% |
| Property | Clear Title | Legal Issue |
📌 Real Case Study (Ground Reality)
Case: Amit (Age 32, Self-Employed)
- CIBIL: 765
- Declared Income: ₹8 Lakh
- Actual Bank-Considered Income: ₹4.8 Lakh (After Deductions)
👉 Result: Loan Amount 40% Reduce
Lesson: Bank हमेशा Eligible Income देखता है, Declared Income नहीं।
Loan Approval Chances कैसे बढ़ाएं?
✔ Credit Utilization कम रखें
✔ FOIR 50% के अंदर रखें
✔ Stable Job / Business Proof दें
✔ Property Documents पहले Verify करें
✔ Random Enquiries Avoid करें
सबसे बड़ा Myth (जो 90% लोग मानते हैं)
“High CIBIL Score मतलब Loan Confirm”
Reality: CIBIL सिर्फ Entry Ticket है, Approval नहीं।
Conclusion
अगर आपका Loan Reject हुआ है, तो Problem Score में नहीं—Structure में है। सही Planning से वही Loan अगले Bank में Approve हो सकता है।
अगर आपको Home Loan से जुड़ी कोई भी मदद चाहिए तो आप सीधे मुझसे WhatsApp पर Chat कर सकते हैं। मैं इसी Field में Working हूँ तो आपको Personal Guide करूंगा।
FAQ’s
How to Use Home Loan FOIR Calculator
Q. होम लोन रिजेक्शन के क्या कारण हैं?
Ans: –होम लोन Reject होने के मुख्य कारण High FOIR, Low Income Eligibility, Job Instability, Property Legal Issues और Multiple Loan Enquiries होते हैं।
कई बार CIBIL Score अच्छा होने के बाद भी EMI Capacity Match नहीं करती। Unapproved Property या Incomplete Documents भी बड़ा कारण बनते हैं।
Bank Overall Risk Profile देखकर Decision लेता है, सिर्फ Score नहीं।
Q. अगर मेरा सिबिल स्कोर 750 है तो क्या मुझे लोन मिल सकता है?
Ans: –हाँ, 750 CIBIL Score अच्छा माना जाता है, लेकिन Loan Guaranteed नहीं होता। Bank आपकी Income, Existing EMI, Job Stability और Property भी Check करता है।
अगर FOIR 50% से ऊपर है, तो Loan Amount Reduce या Reject हो सकता है। Score Entry Pass है, Final Approval नहीं।
Q. होम लोन के लिए सिबिल स्कोर कितना होना चाहिए?
Ans: –Home Loan के लिए Minimum CIBIL Score 700+ होना चाहिए। 750 या उससे ज्यादा Score पर Best Interest Rate मिलने के Chances बढ़ जाते हैं।
Low Score पर Loan मिल सकता है, लेकिन Rate High होगा। Score के साथ Income और Stability भी उतनी ही जरूरी है।
Q. होम लोन का सेटलमेंट कैसे होता है?
Ans: –Home Loan Settlement में Borrower Bank से One-Time Payment करके Loan Close करता है। इसमें Bank कुछ Interest या Penalty Charge कर सकता है।
Settlement के बाद NOC और Original Documents वापस मिलते हैं। ध्यान रखें, Settlement से CIBIL Score Negative Impact हो सकता है।
Remove Credit Card Settlement from CIBIL
Q. मैं 750 क्रेडिट स्कोर के साथ कितना उधार ले सकता हूं?
Ans: –750 Score पर आप अपनी Eligible Income का 60–70% तक Loan ले सकते हैं। Exact Amount आपकी Monthly Income, EMI Capacity और Tenure पर Depend करता है।
Bank आमतौर पर EMI को Income के 50% तक Limit करता है। Property Value भी Loan Amount तय करती है।
Q. लोन अप्रूवल के लिए कितना सिबिल स्कोर चाहिए?
Ans: –Generally, Loan Approval के लिए 700+ CIBIL Score जरूरी होता है। 750+ Score होने पर Approval Faster और Rate Better मिलती है।
Low Score पर Guarantor या Higher Interest Rate लग सकता है। Score सिर्फ पहला Step है, Final नहीं।
Q. होम लोन कितने दिन में पास हो जाता है?
Ans: –Home Loan Approval आमतौर पर 7 से 15 Working Days में हो जाता है। अगर Documents और Property Clear है, तो Process Fast होता है।
Self-Employed Cases में Time थोड़ा ज्यादा लग सकता है। Bank और City के हिसाब से Timeline Change हो सकती है।
Q. 60000 की सैलरी पर कितना Home Loan मिल सकता है?
Ans: – ₹60,000 Monthly Salary पर लगभग ₹25–30 लाख तक Home Loan मिल सकता है। Exact Amount Interest Rate, Tenure और Existing EMI पर Depend करता है।
Home Loan लेते समय खुद Home Loan Eligibility चेक करें
अगर कोई EMI नहीं है, तो Eligibility बढ़ जाती है। Longer Tenure से Loan Amount और बढ़ सकता है।
