Home Loan Interest Rate कैसे Decide होता है:- Home Loan लेने का फैसला सिर्फ एक Paper Process नहीं होता—ये आपके आने वाले 20–25 Years की EMI, Savings, Lifestyle और Mental Peace को Direct Impact करता है।
और सबसे बड़ी Confusion यही रहती है कि—
👉 “Bank आखिर Home Loan का Interest Rate Decide कैसे करता है?”
👉 “कभी 8.40% क्यों है और कभी 9.20% क्यों हो जाता है?”
मैं जब पहली बार अपने एक Client “Rohit Sir” के साथ उनकी File Process कर रहा था, तो सिर्फ CIBIL अच्छे होने पर उन्हें लगा कि उन्हें सबसे Low Interest Rate मिल जाएगा…
लेकिन Reality इससे बहुत अलग थी।
इस Article में मैं अपने Real Experience के साथ आपको Simple Language में वो पूरी कहानी समझाने वाला हूँ कि कैसे Banks आपका Home Loan Interest Rate Calculate करते हैं—Bilkul Transparent तरीके से।
🟦 Home Loan Interest Rate क्या होता है? (Simple Explanation)
Interest Rate वो Cost है जो Bank आपको Loan देने के बदले Charge करता है।
इसे आप ऐसे समझो:
👉 Loan = Bank का पैसा + Risk
👉 Interest Rate = Bank का Risk Cover करने का तरीका
लेकिन ये Rate Fix नहीं होता, बल्कि कई Factors पर Depend करता है।
1. RBI Repo Rate – Interest Rate का “Dil” यहीं से चलता है
सबसे बड़ा Factor है RBI Repo Rate।
Repo Rate मतलब—
➡ जिस Rate पर RBI Banks को पैसा देती है।
जब Repo Rate बढ़ता है → Banks का Cost बढ़ता है → Home Loan Interest Rate बढ़ जाता है।
जब Repo Rate घटता है → Interest Rate भी घट जाता है।
Real Example:
2022–2023 के दौरान RBI ने कई बार Repo Rate बढ़ाया, और उसी समय सभी Banks ने Home Loan Rate 6.50% से बढ़ाकर लगभग 8.50% कर दिया।
इसलिए EMI अचानक बढ़ना शुरू हो गया।
2. Credit Score (CIBIL) – आपकी Financial Image
Credit Score आपका Financial Character Certificate होता है।
Banks आपको Low Interest Rate तभी देंगे जब Score Strong हो:
✔ 750+ = Best Rate
✔ 700–749 = Average Rate
✔ 700 से नीचे = High Interest
Real Example:
मेरे एक Client का Score 770 था → उन्हें 8.40% Rate मिला।
दूसरे Client का Score 690 था → Bank ने 9.10% Rate Offer किया।
Same Property, Same Loan Amount, बस फर्क Score का था।
3. Income Stability – Bank Risk को यहीं से Judge करता है
Bank यह देखता है कि Applicant की Income कितनी Stable है।
✔ Salaried Applicant
Fixed Income
Company Profile Strong हो
Salary Credit हर Month Regular
→ Interest Rate कम मिलता है
✔ Self-Employed Applicant
Business Ups & Downs
Income Variations
→ Interest Rate थोड़ा High Offer होता है
Bank का Simple Logic है:
➡ Low Risk = Low Rate
➡ High Risk = High Rate
4. Job Profile & Company Category
अगर आप किसी MNC, Government Job, PSU या Category-A Company में काम करते हैं तो Banks आपको “Low Risk Applicant” मानते हैं।
इसलिए आपका Rate Automatically कम हो जाता है।
5. Property Location & Builder Profile
हाँ! Interest Rate पर Property भी Impact डालती है।
✔ अगर Builder Reputed है
✔ RERA Verified Project है
✔ Location Demand में है
→ Bank Risk कम मानता है → Interest Rate भी कम।
How to Avoid Buying Wrong Property ?
अगर Project Low Demand में है या Builder के Past Issues रहे हैं → Rate बढ़ सकता है।
6. Loan Amount का Impact
Loan Amount भी Rate को Change करता है।
➡ High Loan Amount → Higher Risk → Slightly High Interest
➡ Low Loan Amount → Lower Risk → Better Interest
बहुत से Banks 30–35 Lakh Segment पर अलग Rate और 35–75 Lakh पर अलग Rate रखते हैं।
7. Loan Tenure का Effect
Tenure का Simple सा Logic है:
➡ Long Tenure = Long Risk = Higher Interest
➡ Short Tenure = Low Risk = Lower Interest
कई बार दो Applicants को Same Loan पर अलग Rate मिलता है सिर्फ Tenure के Difference के कारण।
8. Fixed vs Floating Rate
Interest Rate दो Types के होते हैं:
✔ Floating Rate
Repo Rate के साथ Move होता है
Most Cases में Recommended
Long Term में सस्ता पड़ता है
✔ Fixed Rate
Starting में ज्यादा होता है
Repo Rate से प्रभावित नहीं
Short Term वालों के लिए ठीक
Banks अलग-अलग Rate इसलिए देते हैं क्योंकि दोनों का Risk अलग होता है।
9. FOIR (Fixed Obligation To Income Ratio)
Bank आपके EMI Load को Check करता है:
➡ FOIR = (Existing EMI + New EMI) / Net Income
अगर FOIR High है → Bank Risk High मानता है → Rate बढ़ सकता है।
अगर FOIR Low है → Interest Rate Best मिलता है।
10. Processing के दौरान Interest Rate क्यों बदल जाता है?
बहुत लोग परेशान होते हैं कि “Sir पहले Quote 8.50% बोला था, अब 8.70% हो गया… क्यों?”
Simple Reason:
➡ आपके Application Submit करने के बाद Repo Rate, MCLR, RLLR, Internal Bank Policies Change हो जाती हैं।
Home Loan की EMI कम करने के Smart Easy Tips !
इसलिए आपका Final Rate थोड़ा ऊपर-नीचे हो जाता है।
🟧 Personal Suggestion (Based on Real Market Experience)
✔ हमेशा Floating Rate लो
✔ CIBIL 750+ Maintain करो
✔ जितना हो सके Short Tenure लो
✔ Processing से पहले Rate Lock करवाने की कोशिश करो
✔ अगर आपकी Company Category-A में आती है तो उसी Bank से Loan Try करो
✔ Low FOIR Maintain करो (Max 40–45%)
Conclusion
सही Knowledge आपका लाखों बचा सकतें हैं। Home Loan Interest Rate कोई Random Number नहीं होता—ये आपके Credit Score, Income Stability, Repo Rate, Property, Company Category और Tenure को देखकर scientifically Decide होता है।
अगर आप इन Factors को पहले से समझकर चलेंगे, तो आप आसानी से अपने Loan पर ₹3–5 Lakh तक Interest बचा सकते हैं।
अगर आपको Home Loan से जुड़ी कोई भी मदद चाहिए तो आप सीधे मुझसे WhatsApp पर Chat कर सकते हैं। मैं इसी Field में Working हूँ तो आपको Personal Guide करूंगा।
