Home Loan कितने साल के लिए लेना चाहिए :- घर लेना हर किसी का सपना होता है। लेकिन सच्चाई यह भी है कि Home Loan लेते समय सबसे बड़ा Confusion EMI और Loan Tenure का होता है , कि Loan कितने साल का लें?
कई लोग छोटे Tenure लेकर EMI बढ़ा लेते हैं और फिर हर महीने Stress में रहते हैं। और कुछ लोग इतना लंबा Tenure चुन लेते हैं कि पूरा Interest ही Double भर देते हैं।
मैंने अपने खुद के Home Loan लेते वक्त यही गलती की थी — बिना Calculation के Tenure चुन लिया। बाद में समझ आया कि tenure चुनना “loan approval” से भी ज्यादा important होता है।
इसलिए इस लेख में मैं आपका confusion खत्म कर दूँगा — आपके लिए सही Home Loan Tenure आखिर कितना होना चाहिए?
Home Loan Tenure को समझने से पहले एक बात साफ कर लें
Tenure सिर्फ EMI तय नहीं करता…
बल्कि:
- आपका कुल Interest
- आपकी Monthly तनाव
- आपकी Long-Term Planning
- आपका Savings Capacity
- आपका FOIR
- आपकी Financial Safety
सब Tenure पर ही Depend करता है।
इसलिए इस Topic को Lightly मत लें।
Home Loan कितने साल के लिए लें? (Short Answer)
General rule:
👉 अगर आपकी salary medium है → 20 साल
👉 Salary strong है → 15 साल
👉 Salary बहुत strong है → 10 साल
लेकिन यह सिर्फ एक Shortcut है। अब चलिए इसे Depth में समझते हैं।
🧩 Factors जो तय करते हैं कि आपको Home Loan कितने साल के लिए लेना चाहिए
1. आपकी Monthly Income (Salary-Based Tenure Guide)
यह सबसे बड़ा deciding factor है कि आप कितना comfortable EMI चुका सकते हैं।
अगर Salary 20,000 – 30,000 (सालाना 2.5–4 लाख)
👉 Best Tenure: 20–25 साल
क्योंकि EMI ज्यादा होने पर FOIR बढ़ जाता है और loan reject भी हो सकता है।
Salary 30,000 – 50,000 (सालाना 4–6 लाख)
👉 Best Tenure: 20 साल
इस range में EMI manageable रहती है और loan approval भी आसान होता है।
Salary 50,000 – 80,000 (सालाना 6–10 लाख)
👉 Best Tenure: 15–20 साल
अगर आपका खर्चा कम है तो 15 साल best है।
Salary 1 लाख+ (सालाना 12 लाख+)
👉 Best Tenure: 10–15 साल
EMI आराम से manage हो जाएगी और interest काफी बच जाएगा।
2. EMI Capacity (Rule: EMI = Salary का 35–40% Max)
अगर आपकी EMI आपकी salary के 50% से ऊपर चली गई —
आप financially uncomfortable हो जाएंगे और FOIR 60% पार कर सकता है।
3. Interest Saving vs EMI Comfort
यह सबसे बड़ा confusion होता है:
Short Tenure (10–15 साल)
✔ EMI ज्यादा
✔ Interest बहुत कम
✔ Loan जल्दी खत्म
✔ Financially stress-test वाला decision
Long Tenure (20–30 साल)
✔ EMI कम
✔ Interest ज्यादा
✔ Cashflow comfortable
✔ FOIR बेहतर
मतलब — EMI comfort चाहिए? → Long tenure। Interest बचाना है? → Short tenure।
📌 Real Example (सबसे Simplified)
मान लो आपका loan amount है: ₹30,00,000 (30 लाख)
Rate: 8.40%
Case 1: 10 साल का Loan
EMI: ₹37,000
Total Interest: ₹14,40,000
Case 2: 15 साल का Loan
EMI: ₹29,400
Total Interest: ₹22,90,000
Case 3: 20 साल का Loan
EMI: ₹25,900
Total Interest: ₹32,20,000
Comparison
| Tenure | EMI | Total Interest | Interest Difference |
|---|---|---|---|
| 10 साल | 37,000 | 14.4 लाख | –17.8 लाख |
| 20 साल | 25,900 | 32.2 लाख | +17.8 लाख |
👉 Longer tenure = EMI कम
👉 Short tenure = Interest बहुत कम
⭐ तो Best Tenure कौन-सा है? मेरे Experience + Banking Logic के हिसाब से
👉 अगर आप financially stable नहीं हैं → 20 साल
First priority: EMI comfort
👉 अगर EMI manageable है → 15 साल
This is the perfect balance
EMI भी ठीक, interest भी कम।
👉 अगर income strong है → 10–12 साल
Interest में huge बचत।
सबसे सस्ता होम लोन वो भी बिना Pre-Payment और Foreclosure Charges !
🧠 Extra Tip: “Take Long Tenure, Pay Fast” (Smart Trick)
बैंक Confused हो जाती है कि आप Smart Borrower हैं।
🟢 Loan 20 साल का लो → EMI कम
🟢 लेकिन हर साल 1–2 लाख prepayment कर दो
Result → Loan 10–12 साल में ही खत्म हो जाएगा
लेकिन EMI का Pressure नहीं रहेगा।
इस Trick से मैंने 3.5 लाख Interest बचाए थे।
🎯 Best Tenure According to Goals
| आपका Goal | Best Tenure |
|---|---|
| EMI कम रखना | 20–25 साल |
| Interest बचाना | 10–12 साल |
| Balanced तरीका | 15 साल |
| First-time Buyer | 20 साल |
| High Salary वाला Borrower | 10–15 साल |
🛑 Common Mistakes लोग tenure चुनते समय करते हैं
❌ सिर्फ EMI देखकर long tenure चुन लेना
❌ सिर्फ interest देखकर short tenure चुन लेना
❌ FOIR calculate न करना
❌ अपनी future planning ignore करना
❌ Emergency savings न होना
✔ Final Recommendation (Easy Tenure Calculator Formula)
👉 (Net Salary ÷ 3) = आपकी Comfortable EMI
फिर उसी EMI में जो tenure आता है वह perfect tenure है।
100% Home Loan लेनें का Best तरीका !
Example: Salary ₹45,000
45,000 ÷ 3 = ₹15,000 EMI comfortable
EMI ₹15,000 आए → Tenure 20 साल के आस-पास
Simple!
Final Conclusion
Home Loan tenure ऐसा Decision है जो आने वाले 10–20 साल आपके पैसे, Savings और Lifestyle को Direct Impact करता है।
इसका सही जवाब यह है:
“Loan उतने साल का लो जितनी EMI तुम Comfortably बिना Stress के दे सको।”
और अगर EMI आसान है → Short Tenure से Interest बचाओ
